Économies sur Medicare avec les génériques : Couverture Part D et copayements en 2026
mars, 21 2026
En 2025, les changements apportés par la Inflation Reduction Act ont transformé la façon dont les bénéficiaires de Medicare paient leurs médicaments génériques. Avant cette réforme, beaucoup de personnes âgées devaient dépenser jusqu’à 8 000 $ de leur poche avant d’atteindre la phase de couverture catastrophique. Aujourd’hui, ce plafond est tombé à 2 000 $, et une fois atteint, les génériques coûtent 0 $ pour le reste de l’année. Cela représente une économie moyenne de 400 $ par an pour les 11 millions de bénéficiaires qui prennent principalement des médicaments génériques.
Comment fonctionne la couverture des génériques sous Part D en 2025 ?
Le programme Medicare Part D fonctionne en quatre phases, mais seulement trois ont un impact direct sur vos coûts pour les génériques. La première phase est le déductible. En 2025, il est plafonné à 590 $, mais seulement 85 % des plans de médicaments indépendants (PDP) le font encore payer. Les plans d’avantage médical avec couverture médicaments (MA-PD) sont souvent plus souples. Une fois le déductible payé, vous entrez dans la phase de couverture initiale. Ici, vous payez 25 % du prix du médicament - mais pour les génériques, ce pourcentage se traduit souvent par un copayement fixe d’environ 10 $ pour 30 jours. C’est bien moins que les 30 à 50 $ que certains devaient payer avant 2025.
La phase suivante est la couverture catastrophique. Dès que vous avez dépensé 2 000 $ de votre poche (y compris les déductibles, les copayements et les coinsurances), vous n’avez plus rien à payer pour vos génériques, même si vous continuez à les prendre. Ce n’est pas une illusion : c’est une règle fédérale. Les fabricants ne peuvent plus vous facturer, et votre plan ne peut plus vous demander de contribution.
PDP vs MA-PD : quelle différence pour les génériques ?
Beaucoup de gens ne savent pas qu’il existe deux types de plans Part D : les plans indépendants (PDP) et les plans d’avantage médical (MA-PD). Leur impact sur vos coûts pour les génériques est très différent.
Les PDP sont des plans de médicaments séparés. Leur prime mensuelle moyenne est de 39 $, ce qui est élevé. Mais leur copayement pour les génériques est souvent le même que celui des MA-PD : environ 10 $ pour 30 jours. Le problème ? Vous payez cette prime chaque mois, même si vous ne prenez pas de médicaments. Et vous pouvez toujours être confronté à un déductible de 590 $.
Les MA-PD, en revanche, combinent les soins médicaux et les médicaments dans un seul plan. Leur prime moyenne pour la couverture médicaments est de seulement 7 $ par mois. Pour beaucoup, c’est une économie de 300 $ par an juste sur les primes. Et ils sont plus susceptibles de ne pas avoir de déductible du tout. Pour les personnes qui prennent plusieurs génériques, les MA-PD sont souvent la meilleure option.
Les pièges cachés : ce que les plans peuvent encore faire
Malgré les progrès, les plans Part D ont encore des moyens de limiter l’accès aux génériques. Plus de 27 % des plans appliquent une thérapie par étapes pour au moins 15 classes de génériques. Cela signifie que vous devez d’abord essayer un médicament moins cher, même si votre médecin a prescrit un autre générique. Par exemple, si vous prenez un générique pour l’hypertension, votre plan peut vous forcer à essayer un autre générique avant de vous couvrir celui que vous connaissez.
De plus, certains plans changent les génériques qu’ils couvrent chaque année. Un médicament que vous avez toujours pris peut passer de la catégorie « préféré » à la catégorie « non préféré », ce qui double votre copayement. En 2024, 23 % de plus de bénéficiaires ont appelé le service d’assistance Medicare pour comprendre pourquoi leur générique avait changé de tarif. La plupart du temps, c’est parce que le plan a négocié un meilleur prix avec un autre fabricant - pas parce que votre médicament est devenu moins efficace.
Qui économise vraiment ? Les subventions et les bénéficiaires à faible revenu
Les personnes ayant un faible revenu bénéficient déjà de l’aide fédérale (Extra Help). Elles paient 0 $ de déductible et entre 0 $ et 4,50 $ pour un générique. Mais même les personnes qui ne reçoivent pas cette aide économisent beaucoup. En 2025, les 51,5 millions de bénéficiaires Medicare ont collectivement économisé 7,4 milliards de dollars sur leurs dépenses de médicaments. Cela équivaut à 145 $ par personne en moyenne, mais pour ceux qui prennent trois ou quatre génériques par jour, les économies peuvent dépasser 1 000 $ par an.
Un autre point souvent ignoré : les réductions des fabricants comptent aussi dans le plafond de 2 000 $. Si un fabricant vous offre une réduction de 50 $ sur votre générique, cette somme est ajoutée à vos dépenses personnelles. Cela signifie que vous atteignez la couverture catastrophique plus vite. Beaucoup de bénéficiaires ne le savent pas. Une étude de 2024 a montré que 41 % des personnes pensaient que ces réductions ne comptaient pas - ce qui les a conduites à croire à tort qu’elles devaient encore dépenser beaucoup plus.
Comment choisir le bon plan en 2026 ?
Le meilleur moyen de savoir combien vous allez économiser est de vérifier votre plan chaque année. Le Medicare Plan Finder est l’outil officiel mis à jour en octobre. Entrez vos médicaments, y compris les génériques, et comparez les coûts réels. Ne vous fiez pas à la prime mensuelle seule. Regardez le copayement pour chaque médicament, le déductible, et si le plan a des restrictions.
Voici une règle simple : si vous prenez 3 génériques ou plus par mois, choisissez un MA-PD avec prime basse. Si vous prenez seulement 1 ou 2 génériques, un PDP peut être acceptable - mais vérifiez que le déductible est à 0 $. Les plans avec prime élevée et déductible élevé ne valent pas la peine.
Les futurs changements : ce qui va arriver en 2026
En 2026, un nouveau programme appelé Selected Drug Subsidy Program va aider les plans à réduire les coûts pour certains génériques complexes. Cela pourrait faire baisser les copayements pour des médicaments comme les génériques de l’insuline ou de l’Eliquis. De plus, les biosimilaires - des versions génériques des médicaments biologiques - vont devenir plus courants. D’ici 2028, ils pourraient représenter 35 % des prescriptions de ce type, ce qui signifie encore plus d’économies.
Le vrai défi reste la transparence. Beaucoup de bénéficiaires ne comprennent pas pourquoi leur générique coûte plus un an que l’autre. La clé est de surveiller votre plan chaque année, de demander des explications si un médicament change de catégorie, et de ne pas hésiter à changer de plan si les coûts augmentent.
Comment savoir si mes génériques sont couverts à 0 $ après le plafond de 2 000 $ ?
Dès que vous avez payé 2 000 $ de votre poche pour vos médicaments (y compris les déductibles, les copayements et les coinsurances), vous entrez dans la phase de couverture catastrophique. À ce stade, vous ne payez plus rien pour vos génériques, même si vous continuez à les prendre. Votre plan ne peut plus vous facturer. Vérifiez votre relevé de compte Part D chaque mois : il indique combien vous avez déjà payé et combien il vous reste à dépenser avant d’atteindre ce plafond.
Pourquoi mon générique coûte-t-il plus cher cette année alors que je n’ai pas changé de plan ?
Les plans Part D modifient chaque année leurs listes de médicaments couverts. Votre générique peut être déplacé de la catégorie « préféré » à la catégorie « non préféré », ce qui augmente votre copayement. Cela ne signifie pas que le médicament est moins bon - seulement que le plan a négocié un meilleur prix avec un autre fabricant. Consultez la liste mise à jour de votre plan en octobre, et si votre médicament est moins bien couvert, envisagez de changer de plan.
Les réductions des fabricants comptent-elles dans le plafond de 2 000 $ ?
Oui. Toute réduction fournie par le fabricant - même si elle est appliquée à la caisse - est comptée comme une dépense personnelle. Cela signifie que si vous recevez une réduction de 50 $ sur votre générique, cette somme est ajoutée à vos dépenses pour atteindre le plafond de 2 000 $. Cela vous fait atteindre la couverture catastrophique plus vite. Beaucoup de gens ignorent cela et pensent qu’ils doivent payer plus qu’ils ne le font réellement.
Quelle est la différence entre un PDP et un MA-PD pour les génériques ?
Les PDP sont des plans de médicaments séparés, avec une prime mensuelle moyenne de 39 $ et souvent un déductible de 590 $. Les MA-PD combinent soins médicaux et médicaments dans un seul plan, avec une prime moyenne de 7 $ pour la couverture médicaments. Les MA-PD sont souvent plus avantageuses pour les génériques, car elles ont moins de déductibles et des copayements similaires. Pour ceux qui prennent plusieurs génériques, les MA-PD économisent en moyenne plus de 300 $ par an.
Les génériques sont-ils mieux couverts que les médicaments de marque sous Part D ?
Non, pas toujours. Bien que les génériques représentent 84 % des prescriptions, ils ne représentent que 27 % des coûts totaux. Les plans Part D appliquent souvent des restrictions plus strictes aux génériques qu’aux médicaments de marque, notamment des exigences de « thérapie par étapes » ou des autorisations préalables. Cela rend l’accès aux génériques plus difficile, même s’ils sont moins chers. Les plans commerciaux sont souvent plus souples. C’est pourquoi il est crucial de vérifier la liste de médicaments couverts de votre plan chaque année.